Miks e-QR
Puuduv lüli
SEPA kiirmakse on valmis. Kaupmehe poolne algatuskiht puudub.
SCT Inst on nüüd kohustuslik kõigile EL-i makseteenuse pakkujatele. Tasud ei tohi ületada tavalisi kreeditkorraldusi. Makse saaja kinnitamine käivitus oktoobris 2025. Infrastruktuur on paigas — aga puudub standardne viis, kuidas kaupmees saaks esitada maksetaotluse, mida iga maksja rakendus suudab lugeda, kontrollida ja täita.
Ühtne kaupmehe QR puudub
Pangad, fintech-ettevõtted ja POS-müüjad kasutavad ühildumatuid patenteeritud formaate. Kaupmees ei saa esitada ühte QR-koodi, mida kõik PSP-d loeksid.
Koostalitlusvõimeline POS-voog puudub
Iga A2A POS-lahendus nõuab eraldi integratsiooni. POS-müüjad integreerivad ühe korra kaardiskeemidega — SEPA kiirmaksele vastav lahendus puudub.
Kaupmehe usaldustasand puudub
Ilma verifitseeritud kaupmeeste registrita ei saa maksjarakendused kinnitada, kes on QR-koodi taga. See on peamine ründevektor QR-maksepettuste puhul ülemaailmselt.
€16+ mld aastane kaupmehe kulu
Kaardimaksete vastuvõtt maksab Euroopa kaupmeestele hinnanguliselt 16+ miljardit eurot aastas. Standardiseeritud A2A alternatiiv hoiab selle mahu pangandussuhte piires.
Tuttav paralleel
Veebis lahendas Eesti selle juba aastaid tagasi.
Pangaliidu pangalingi spetsifikatsioon määratleb täpselt sama mustri — kaupmehe algatatud struktureeritud andmed, eeltäidetud kliendi pangas, klient kinnitab, arveldatakse. e-QR laiendab seda füüsilisse maailma, tugevama turvalisuse ja ilma kahepoolsete lepinguteta.
| e-QR | Banklink | |
|---|---|---|
| Kandja | QR-kood · NFC · sügavlink | HTTPS POST |
| Andmesisu | Summa, valuuta, viitenumber… | VK_AMOUNT, VK_CURR, VK_REF… |
| Usaldus | JWS ES256 + kaupmeeste register | RSA + SHA-512 (VK_MAC) |
| IBAN | Ei avaldata — registrist lahendatud | Andmesisus või pangalepingus |
| Integratsioon | Avatud standard — integreeri üks kord | Kahepoolne leping panga kohta |
| Ulatus | POS · arved · iseteenindus · veeb | Veebikaubandus |
Regulatiivne kooskõla
e-QR ei ole turust ees.
Regulatsioonid on juba olemas.
EL-i jaemaksete strateegia kutsub üles üleeuroopaliste kiirmakselahenduste loomisele
ja QR-põhise jaemüügi vastuvõtule
Kiirmaksete määrus (EL 2024/886)
kohustab kõiki PSP-sid SCT Inst-i pakkuma, tasude võrdsusega
Makse saaja kinnitamine käivitub
IBAN/nime vastavuskontroll kohustuslik kõigile SCT Inst-ile. e-QR kaupmeeste register laiendab sama usaldusprintsiipi POS-ile.
PSD3/PSR poliitiline kokkulepe saavutatud
PSP pettusvastutust oluliselt suurendatud.
Kasutusjuhud